La souscription d’un prêt immobilier est une étape incontournable pour un grand nombre de personnes souhaitant faire l’acquisition d’un bien immobilier. Frais, pièces à fournir, apport, etc. : quelles sont les principales informations à connaître sur les prêts immobiliers ? Privilège Courtage fait le point.

Quels sont les prérequis pour une demande de prêt immobilier ?

Avant de faire une demande de prêt immobilier, il est impératif que certaines conditions soient remplies pour les emprunteurs. 

• Afficher des comptes bien tenus 

L’une des premières choses à faire est d’afficher une situation bancaire irréprochable. L’ensemble des comptes en banque doivent être à l’équilibre et ne présenter aucun découvert. Cela contribuera à prouver aux établissements bancaires qu’un emprunteur est fiable et est à même de bien gérer ses finances et rembourser un prêt.

• Solder ses emprunts

Avant de solliciter un crédit immobilier, il est préférable de rembourser l’ensemble de ses crédits à la consommation. Faire cela a un avantage notable : maximiser sa capacité d’emprunt. En effet, les établissements bancaires prennent en compte les éventuelles mensualités à régler chaque mois lorsqu’ils décident du montant du prêt à accorder.

• Constituer une épargne

Se constituer une épargne a également son importance lorsque l’on souhaite obtenir un prêt immobilier. L’emprunteur démontre en effet sa capacité à gérer de l’argent sur une période relativement longue. Il s’agit d’un indicateur positif pour les établissements bancaires qui y verront un candidat capable de rembourser son crédit sans incident de paiement. L’épargne pourra par ailleurs servir d’apport. 

• Faire preuve de transparence

Il est important de ne rien dissimuler de sa situation lorsque l’on sollicite un prêt immobilier. Revenus, charges, éventuels autres emprunts, épargne : il est essentiel de communiquer aux banques l’ensemble des informations susceptibles d’influer sur la décision d’octroi ou non du prêt. 

Quels sont les différents types de prêt immobilier ?

Il n’existe pas un mais plusieurs types de prêt immobilier. En dehors du prêt classique octroyé par les banques, il existe par exemple :

• Le Prêt épargne logement
• Le PAS, prêt accession sociale 
• Le PTZ, prêt à taux zéro
• Le Prêt Action Logement, qui remplace le « 1 % patronal » 
• Le Prêt social de location-accession

La plupart de ces prêts ont l’avantage d’offrir des taux d’intérêt attractifs. Il peut être intéressant de se renseigner en amont de sa demande de prêt traditionnel.

À combien doit s’élever un apport personnel ?

Dans la plupart des cas, les banques demandent à ce que les emprunteurs présentent un apport s’élevant à environ 10 % du montant du bien à acquérir.

Selon la conjoncture économique et le profil de l’emprunteur, il arrive toutefois que certains établissements acceptent d’accorder un prêt immobilier sans apport. Les profils les plus jeunes sont les plus susceptibles d’obtenir un tel accord.

Quel type de taux choisir pour son prêt immobilier ?

Les banques proposent des prêts immobiliers à taux variable ou à taux fixe. Dans le premier cas, le taux évolue à la hausse ou à la baisse au fil des années et s’adapte aux évolutions du marché de l’immobilier. Dans le second, le taux demeure le même jusqu’à la fin du prêt. 

Le prêt à taux variable est plus à risque car il peut affecter la stabilité du budget d’un ménage.

Est-il utile de faire appel à un courtier pour l’obtention d’un prêt immobilier ?

Un courtier sert d’intermédiaire entre un emprunteur et des établissements bancaires. Après avoir recueilli des informations sur la situation de l’emprunteur, le courtier prend contact avec plusieurs établissements bancaires afin de trouver les meilleures offres de prêt. 

En se basant sur son expertise, le courtier présente ensuite les meilleures offres de prêt à son client et le conseille afin qu’il choisisse la plus adaptée à son projet d’achat immobilier et à sa situation personnelle.

Le recours à un courtier a l’avantage d’aider les emprunteurs à gagner du temps. Les emprunteurs n’ont en effet pas à solliciter plusieurs rendez-vous et à analyser les offres seules.

Bon à savoir 

Privilège Courtage vous propose un simulateur de prêt immobilier. Il vous aidera notamment à obtenir une estimation de prêt. 

Quels sont les documents à présenter dans le cadre d’une demande de prêt ?

Les demandes de prêt nécessitent la présentation de nombreux documents faisant l’objet d’un examen approfondi. Sont généralement demandés : 

• Les 3 derniers bulletins de salaire ;
• Les derniers avis d’imposition ;
• Des documents montrant l’état des comptes bancaires ;
• Des justificatifs de patrimoine ;
• Des copies de la pièce d’identité ;
• Un justificatif de domicile.

Selon le profil de l’emprunteur, d’autres pièces peuvent être demandées comme : 

• Le livret de famille ;
• Une copie du jugement de divorce, du contrat de mariage ou de la convention de PACS ;
• Les justificatifs de primes.

Quels sont les différents types de frais liés à un crédit immobilier ?

Lorsque l’on contracte un prêt, il est important de savoir que des frais sont associés à celui-ci et impactent la somme finale mise à disposition. Un emprunteur doit ainsi prendre en considération : 

Les frais associés à un crédit immobilier	Qu’est-ce que c’est ?
Le taux d’intérêt	Un pourcentage perçu par l’établissement bancaire en échange du capital prêté
L’assurance de prêt	Elle garantit le créancier contre les risques de défaillance de l’emprunteur (décès, perte d’emploi, etc.)
Les frais de notaire	Ils se composent notamment de la rémunération du notaire (les émoluments) et des frais dus à l’État.
Les frais de dossier	Les frais imposés par la banque pour la souscription du prêt et le traitement du dossier

À ces frais s’ajouteront au fil des années des frais complémentaires, à savoir : 

• Les frais d’assurance habitation ;
• Les impôts locaux ; 
• La taxe foncière.

Bon à savoir

Privilège Courtage propose un simulateur de frais de notaire. Il permet d’obtenir une estimation des frais à payer pour votre achat immobilier. 

Quelles sont les différentes modalités de remboursement d’un prêt immobilier ?

Chaque emprunteur peut demander de rembourser son prêt immobilier selon les modalités les plus adaptées à ses besoins. Dans la plupart des cas, l’emprunteur rembourse la même somme tous les mois. La somme comprend le capital, les intérêts et l’assurance emprunteur. 

Il peut aussi solliciter :

• Un remboursement avec anticipation

Durant une période limitée, l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts.

• Un remboursement différé 

L’emprunteur repousse le remboursement du prêt et ne verse rien dans l’intervalle. Cette période peut souvent atteindre 24 mois. 

• Un remboursement in fine 

Durant toute la durée du crédit, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts. Le capital est seulement dû au terme du prêt.

À noter que selon les modalités du contrat signé, un emprunteur peut aussi avoir la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé et donc de solder son prêt. Cette opération va toutefois souvent de pair avec des frais supplémentaires.

Peut-on négocier un prêt immobilier ?

Il est possible de négocier certains aspects d’un prêt immobilier. Les frais de dossiers appliqués par la banque et le taux du prêt sont des éléments pouvant donner lieu à une discussion. L’emprunteur devra toutefois disposer d’un bon dossier. Le reste à vivre et le montant de l’apport seront examinés avec attention.

Plus tard, durant la période remboursement du prêt, un emprunteur pourra éventuellement renégocier son assurance de prêt, voire son prêt dans sa totalité pour réduire ses mensualités ou raccourcir la durée. Dans certains cas, les emprunteurs vont jusqu’à faire racheter leur prêt immobilier.

Privilège courtage vous conseille et vous accompagne…

Spécialiste du courtage, notre équipe conseille et accompagne particuliers et entreprises. Un service haut de gamme qui vous garantit la solution la plus adaptée à vos besoins, un suivi individualisé et une proximité avec nos 70 courtiers.  Contactez notre équipe Privilège Courtage pour recevoir des informations personnalisées.